只需三步,找到最适合自己的投资工具

当我们从月光族脱光,存下第1笔本金之后,自然就开始规划着开始投资、用钱赚钱。能够投资赚钱的工具很多,比如我们常听到的:银行理财、债券、股票、基金、P2P、贵金属等。不同的投资工具,能够给我们带来不同的收益,同时也伴随着不同的风险。

选择投资工具就如同谈恋爱一样,没有最好、最完美的,只有最适合,最可靠的 。如果我们没有找到最适合自己的投资工具就贸然投资,那就如同盲目结婚,很难收获幸福。

想要在理财的道路上稳健前行,如愿实现理财目标,我们首先需要找到最适合最可靠的投资工具。只需通过以下三个步骤:确定投资目标、计算投资期限以及明确风险承受度。

 

第一步,确定投资目标

金钱是为人生目标服务的,也是我们实现人生规划的工具。根据我们的人生目标规划,我们可以匹配规划出相应的投资目标。比如,准备全家人的旅游基金,准备孩子的教育基金,准备父母的赡养金,等等。

按照投资目标时间的长短,我们可以将其分为三类:一年以内的短期目标,3~5年的中期目标,以及5年以上的长期目标。

比如,你可以规划6个月后存下1万元,和女朋友一起去芽庄浪漫旅游。或者,通过三年的时间,攒够9万的MBA学费。再或者,用8年时间,为孩子准备好上大学的30万学费。

在确定投资目标的时候,有两个关键点:时间清晰和金额明确。

时间清晰:明确自己什么时候达成投资目标。不是一两年、大半年后这样模糊不确定的时间。而是要明确:从什么时候开始、到什么时候实现、具体到哪一年哪一月哪一天。如果可以的话,还可以将它分解为阶段性目标,确保每一个阶段都达成目标。

金额明确:确定达成这个目标需要具体的金额。这个金额是具体的可落地的,可实现的,在这个不断接近,目标额度的过程中,你会很真切的感受到目标实现的快感,和财富增值带来的喜悦,这也会给你带来更大的,前进动力。

 

第二步:计算投资期限

通过计算投资期限,可以让我们清晰自己和投资目标之间的距离。并且,可以根据自己的投资期限和预期收益率进行合理的协调调整。

比如说,我的目标是想要在三年内攒够9万元的MBA学费,如果我不进行理财,只是单纯的储蓄,那我的投资期限就是用9万除以三年(36个月),从而得出每个月要存下2500元。

如果我的月收入在1万元以上的话,每个月攒下2500元,可能不是一件困难的事情。但如果我的月收入只有5000元、甚至更低的话,一开始就要攒下一半的工资,可能就有一点困难了。但是,通过理财我们可以获得一定的收益。通过协调收益率和投资期限,我们能够投入更少的本金或更快的实现目标。

关于投资期限的计算,相对比较复杂,我们设计了专用的Excel表格。(需要该表格的朋友可以在公众号后台回复《投资期限测算表》。)只需要按照步骤,逐一填写就可以了。打开表格,先填写目标金额9万,然后是每月计划投资金额2500元,最后的预期年化收益率先假定为10%。然后表格会自动计算出,我们的投资期限是2.7年。

也就是说,我们只需要用两年半多一点就能实现投资目标,比原来的三年提早实现。这就是理财和不理财的区别。并且,越是长期理财目标,投资理财的效果就越明显。

在这个实现投资目标的过程中,我们会看到:在本金相对确定的情况下,决定我们投资期限的因素是:预期年化收益率。那么怎样才能确定适合我自己的年化收益率呢?

 

第三步:明确风险承受度

我们都知道:风险和收益成正比。在确定适合自己的年化收益率前,首先要明确我们的风险承受度。

在我们开始投资前,需要清楚两个问题:我能承受多大的风险和我想承受多大的风险。前者考虑的是我的客观能力,后者考虑的是我的主观意愿。

能够承受多大风险,指的是我在追求高收益的时候,是否具备相匹配的资产实力。因为收益越高、风险越高、资产的波动性也越大。所以如果我的资产实力越雄厚,对风险的承受力就越强。根据风险承受能力,由小到大可以分为:低风险、中风险、高风险。

想要承受多大的风险,指的是在投资过程中我想不想要追求高收益,心态上能否承受高风险。如果我只想要获得年化收益5%的稳健增值,那么对于预期收益率在5%以上的高收益高风险工具,就可以少配置、甚至不配置。如果我想要获得年化收益在12%以上的高收益,那么同时也应该接受可能高达12%~30%的亏损率。

根据承受风险的意愿,由低到高可以分为:保守型、成长型和进取型,那么如何知道自己的风险承受度呢?我们可以通过《风险承受能力测试表》进行简单评判。(需要该表格的朋友可以在公众号后台回复《风险承受能力测试表》。)

这个表格很简单,一共只有10道题。前5道题可以初步了解风险承受能力,包含了工作状况、婚姻状况、居住状况、投资经验和投资咨询这5个方面。

以工作状况来举例,如果是在企事业单位或政府工作,因为工作稳定、现金流稳定,在财务状况健康的情况下,可以承受更大的风险。而如果是自由职业者,因为工作和现金流不太稳定,过高的投资风险,则有可能让他们的生活陷入困境。

后面5道题,可以初步了解自己的风险承受意愿,主要包括:投资目标、预期投资回报、过往投资情况、过往投资品种和承受价格波动这5个方面。

一般来说,保守型投资者在投资目标上,主要关注本金没有损失,稳健成长,跑赢通胀就好。进取型投资者,更倾向于在短期内赚到快钱,获得高收益,他可以忍受价格波动,甚至50%以上的本金损失。成长型投资者,则是介于两者之间,追求较高的收益,愿意承担一定的风险。

通过这,通过这个测试表格,我们可以初步了解自己的风险承受能力和风险承受意愿,以此明确自己的风险承受度。当然,风险承受能力和风险承受意愿并不是稳定不变的,他会随着我们的年龄增长、工作变化、收入变化、理财段位等因素变化。

当我们理财投资的知识不断积累、技能不断提升时,我们对风险的管理能力会不断提升,我们的风险承受度也会不断提升。我们在理财工具的选择范围会更宽广,也能够更快更稳健的实现我们的投资理财目标。

当我们完成了这三个步骤:确定了自己的投资目标、计算出投资期限、明确了风险承受度。接下来就可以挑选出最适合自己、最靠谱的投资工具了。简单的分析一下常见投资工具,主要包括银行储蓄、银行理财产品、债券基金、P2P、股票、贵金属等。

它们的预期收益水平大概为:银行储蓄2%左右,银行理财产品3%~4%左右,债券2%~6%左右,基金4%~12%左右,P2P平均约9%左右,好的股票约12%以上。

我们将这些常见投资工具罗列成表格,从收益和风险两个维度进行排序分析。表格中的投资工具风险一栏中的低、中、高,分别对应我们风险承受能力中的低风险、中风险和高风险。表格中投资工具收益一栏中的低、中、高,分别对应了我们风险承受意愿中的保守型、成长型和进取型。

我们可以根据自己的风险承受度,从中选择最适合自己的几种投资工具,逐步开启我们稳健可靠的投资之路。当然,想要选到最适合自己的投资工具,离不开前期的三个步骤:确定投资目标、计算投资期限、明确风险承受度。

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