畅享生活就用分期付款?背后的坑大到你不敢想!

很多自媒体和商家都在倡导大家聪明的生活,享受现在。美丽的梦想、想要的生活,为什么要等呢?只需要聪明的使用分期付款,你现在就能拥有!这种美好的场景,想想就让人兴奋。再加上无比方便的移动支付工具和信用支付工具,只需要简单的扫一扫、点一下,就把钱花出去了,我们的美好生活就提前实现了。

但是,这美好生活背后掩藏的坑,你知道吗?它大到你不敢想象。我们今天就来聊一下什么是信用支付,分期付款背后有哪些的坑,以及怎样才是好的分期付款。

一、什么是信用支付?

信用支付指的是银行等金融机构根据你的信用状况,预先给你一个消费额度,让你可以在这个范围内先消费,到了约定的还款日再还钱。这就是我们常说的提前消费,到期还款。而让我们能提前消费的工具就是信用支付工具。我们常用的信用支付工具包括:信用卡、蚂蚁花呗、京东白条。

在使用信用支付工具时,我们需要关注三个指标:两日一期。它们指的是账单日、最后还款日和免息期。

当我们消费之后就会有消费记录,一个账单周期内的消费情况构成了当期的账单。账单日就是机构给我们发送本账户当期账单的日期。两个账单日之间的这段时间就是账单周期。信用卡的账单日根据银行各有不同,蚂蚁花呗的账单日固定在每个月的1号,京东白条的账单日一般是新用户激活的当天。

最后还款日,就是你最后要还钱的那一天。信用卡的最后还款日,按照银行要求各有不同。蚂蚁花呗的最后还款日,一般在9号前后。京东白条的最后还款日是账单日后第9天。

从你花钱消费到最后还款日的这段时间,就被称作免息期。根据你消费时间点的不同,免息期的长短也不同。如果你在账单日的后一天消费,这笔消费就能获得最长的免息期,可以长达50天。

在这三个指标中,最重要的就是最后还款日。因为一旦忘记还款,造成逾期,就有可能影响我们的个人征信记录。这种情况往小的来说,会影响我们信用卡的申请、提额,往大了来说,会影响我们的银行贷款,比如房贷等等。

二、分期付款背后的坑

了解了信用支付工具的基本情况之后,我们来谈一下如何运用这些工具,既帮助我们做好资金周转和现金流管理,又能避免掉入分期背后的高利息坑。

这些信用支付工具都很推荐我们使用分期还款。分期的手续费,看上去都很低,而且还有各种优惠,的确让人心动。

比如,有一次我消费了1万元,就接到了银行的分期信息。它告诉我,如果觉得有还款压力,这1万元可以分为12期,每天的利息只需要两块钱。你会不会觉得很便宜?一天两块钱,一个月仅60元,月利率是6‰,换算成年利率是7.2%。

看上去是不是很划算?相对于那些动辄百分之十几的小额贷款,这个利息的确不算高。如果是你的话,你会选择分期吗?用一个很小的利息成本,极大的降低还款压力,看上去很美好。

但我的建议是:千万不要!因为,你只看到它表面上的美好,没有看见背后隐藏的那个高利息的大坑。你所看到的利息并不是真实的利息,它只是金融机构用来麻痹消费者的一种计算方式,让你产生了利息很便宜的错觉。

举个例子,我们用刚才这个案例(消费1万元,分12期,每天只需要两块钱利息)来计算一下,实际的利率到底有多少?

在上表中可以看到,我们每期应还的本金和利息都是固定的。消费了1万元,每期的利息是60元,我们直观的计算出利率是:60÷10000=0.6%。看上去,很简单清楚的计算,并没有问题。

但这里面却忽略了一点:随着期数的推进,本金在不断的减少,但利息却一直都是固定的60元。如果我们用利息除以当期剩下的本金,就可以算出那一期的实际利率。第1期的利率的确是0.6%,但到了第12期的时候,利率已经高达7.2%。

这就是隐藏在分期付款背后的大坑,表面看来,年利率只有7.2%,但隐藏在背后的实际利率可以高达月息7.2%,年息13.3%,比你预估的高出一倍。

为何这两者之间有这么大的差距呢?因为普通的利息换算是:月息*12=年息。但这种算法有一个大前提:所欠的本金保持不变。

但对于分期付款来说,随着不断的还款,所欠的本金是逐月递减的。这种算法就不能算出真实的年利率,如何识破分期付款背后的真实利率呢?分享两种简单的算法:

1、如果知道每期的手续费,可以用费率乘以系数22,估算出实际年利率。比如分12期,每期的手续费率是0.6%,0.6%×22=13.2%,可以估算出实际年利率为13.2%。

2、如果已经知道年利率,可以用年利率乘以系数1.9,估算出实际年利率。比如,分12期的年利率是8.8%,8.8%×1.9=16.72%。可以估算出实际年利率为16.72%。

通过计算,我们可以扒开分期付款美丽的外衣,看到它背后的大坑。真正的做到聪明消费,理性分期,享受生活。

三、好的分期付款

分期付款的背后藏了这么大的坑,我们是不是应该对它敬而远之呢?其实未见得,如果我们能好好的认识分期、理性分期,也可以让它成为一项好工具。那么,怎样才是好的分期付款呢?答案是,只有免息的分期才是好分期

在每一次消费之前,我们都至少要考虑以下三个问题:

首先要考虑一下,这是不是一项必须的消费,避免自己冲动消费,过度消费

其次,要考虑自己是否有及时还款的能力,是否需要通过分期来缓解还款压力

最后,清晰的了解分期政策,确认这笔分期不会让你产生多余的利息支出

通过这三层思考,能帮助我们避免不必要的消费,避免超额消费,避免产生额外支出,掉进分期付款的大坑。

 

分期付款本来是一个能帮助我们调配资金,缓解压力的工具。但我们需要正确清楚的认识它,理智聪明的运用它,才能避免掉进背后的大坑,让它成为好的分期。

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