如何“用他人的钱”赚钱?

上一篇文章,艾玛分享了从富爸爸的沙龙里学来的经验,谈及富爸爸团队如何靠OPM (Other people’s money)来空手套白狼买房出租赚取被动收入的故事。好几个朋友私信给我,希望介绍多一些OPM的操作案例。于是,我写了这篇文章。

OPM,听上去是一个新词,很玄乎。“用他人的钱”来赚钱,听上去也充满诱惑。其实,它还有一个朴实且常见的同义词——“财务杠杆”。

OPM可以分三大类:无息OPM,多多益善;低息OPM, 量力而借;中高息OPM,谨慎使用

图/pixabay
 

1. 无息OPM

(1)问亲朋好友借

中国人喜欢托关系办事,尤其是老一辈人,做事情一遇到困难,第一个想到的是找亲朋好友。缺钱的时候也是如此。我曾有个同事,在早年房价还不贵的时候,为了省下给银行的贷款利息,找了近30个亲友借款。

但是,我们做事不能只盯着钱。有时,人情债比钱难还多了。这些不用我多说,想必大家都明白。问亲朋好友借,只能用来偶尔救急,平日尽量别借为善。

(2) 免息期内的信用卡消费贷

在免息期内,用信用卡消费,把本来用于消费的现金,去买流动性强、风险极低的货币基金或宝宝类产品,赚取时间差带来的利息。

唯二需要注意的是:1)按时还款;(2)控制消费。别因为使用的是信用卡,没有实实在在花钱的感觉,而买买买更多。

(3)客户的钱,不用白不用

有没有试过买期房?就是房子还没有建好,就照着设计效果图预付订金和签订买房合约。在香港,叫做“买楼花”。

买期房,通常都要预付订金。你先把钱付给开发商,等房子盖好后,开发商再把房子交给你。盖房子的那几年,开发商收了你的钱,却也没有给你付利息。这个时候,开发商就用了你的免息OPM。

还有共享单车收取的押金,健身房、美容院和各类充值卡预付的现金,这些都是公司在进行免费的OPM。

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(4)供应商的钱,能拖就拖

很多企业,应付款都是能拖多久,就拖多久,实在拖不下去了,再开始分批付一些。

与我们个人消费者直接相关的,比如京东、苏宁等各大电商平台,你在平台上买东西,是必须立刻支付费用的,但是他们跟供应商,却通常要隔几个月才结算。一些大旅行社也是同样的思路。报团的时候,咱们必须立刻交钱,但它们跟航空公司和酒店的结算却会等到实际旅行结束后两三个月。中间有个时间差,电商平台和旅行社在这段时间好好使用客户的钱,也能赚不少。

作为消费者的我们,下次遇到这种情况,可以权衡一下,要不要再把钱免息借给他们。

 

2. 低息OPM

最常用的低息OPM,就是房屋贷款。

房屋贷款也有三种方式:

(1)利息最低的公积金贷款。缺点是房款最慢,限制条件多。在办理前,最好先咨询清楚。

(2)商业贷款。记得要货比三家,不同银行贷款利息、放款速度和审批条件不同。

(3)组合型贷款。也即公积金+商业贷款的组合。

买房,是人一辈子的大事。如果是刚需,什么时候买都可以。如果是套现出来用以投资,则要仔细考虑。

OPM,是个双刃剑。投资如果赚钱,就能让你收益翻倍。如果亏钱了,也能让你损失翻倍。

举个例子:如果有个项目,一年后,可能让你赚20%,也有可能让你亏20%。你手头有100万,可以400万,你在犹豫要不要OPM。

不用OPM:100万本金,一年后,你可能赚20万,或者亏20万。

用OPM: 本金变成500万,一年后,你可能赚100万,或者亏100万。

因为OPM杠杆的风险放大效应,所以,我曾在多篇文章中强调,必须满足三大条件,才能使用杠杆,即:1)两者有稳定的利率差;(2)拟投资的项目价值稳定,不会忽上忽下;(3)家庭总的月负债支出/月收入,建议不超过40%

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3. 中高息OPM

过去几十年,曾经有一个神秘且神奇的团体存在,横扫了全球楼市。这个团体,名字叫“温州炒房团”。其实,不仅仅在温州,整个浙江都是非法集资的高发地,在过去几十年创造了非常多的创富传奇。他们用的方法,就是亲朋之间,把钱聚到一起,去投资大项目,最后收益按约定比例分成,实际也是实际操作团队的OPM行为,算下来利息还蛮高。

随着市场机会不再如以往那么多,各类资产的风险水平加大,这种OPM模式的亏损风险大增,也容易陷入非法集资或旁氏骗局的圈套。

还有很多有经验的创业人,写了一个商业模式PPT,或早期的样板测试结果,就去找投资人融资了。创始人自己投入的资金非常少。之后公司的运作,主要依靠天使资金或风险投资人的资金。这样,创始人的财务压力较小,比较能专注于公司长期的发展。

此外,一些成熟运作的企业,也会通过过桥贷款、发行公司债券、银行借款等方式,获得中高息OPM。

我们作为投资人,评估一家企业的负债率高不高,也要分清楚它们的OPM的种类。如果,每一份OPM,能带来更好的正现金流,那么就是好的负债;如果负债必须偿还较高的利息和本金,且不能直接带来正现金流,就需要留意了。

最后,在使用OPM的时候,还要考虑使用效率。俗话说:“借来的鸡要快下蛋。” 只有快速借到、马上使用,才能降低杠杆成本,提高资金的使用效率,让他人的钱带来利益最大化。

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