《理财就要防骗局》(1) 被迫搬离的女子

屋子很乱。灰尘的颗粒在空中游荡。餐桌上摆满了杯碟、书和各种摆件。旁边的纸箱里,衣服、包包、鞋子被随意地塞在了一起。淡蓝色的墙壁上挂着一个圆形的钟,秒针在滴答滴答地走着。

窗户全开,却一丝风也无。天气闷沉沉的,压得人透不过气来。

纸箱背后,倏地冒出一个人头来。是一位面容娟秀的女子。脸色暗黄,神色疲惫。她把几个盒子塞进纸箱后,站起身,扶了扶酸痛的腰背,走近窗前。

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1.1  雷雨将至

窗外的天空堆积着厚厚的云,怕是要有一场暴雨。已近黄昏,远处商铺的霓虹灯一个个亮了起来,如闪烁的星星,隔得老远老远。商铺围绕着一个广场,鹅卵石铺就的街道,中央有一座古罗马式喷泉。

大学毕业后,她曾去欧洲旅行。那里的每个小镇都有类似的广场。人们在广场周围的咖啡店悠闲地喝着咖啡。从他们身边走过,能闻到浓浓的咖啡和面包香味。法国香颂柔美如海浪,一波一波缓缓推动着心弦。那时,她就想,未来的她,就应该过着这种生活,时髦、精致、快乐。

所以,当她在工作单位附近发现这一片天地的时候,毅然就租住了在这里。房租有些贵,占她薪水的一半。但是,她觉得都值得。她非常喜欢这里。离单位很近。一路步行回来,沿途看着商店橱窗里最新一季的衣服、华丽精致的装饰,闻着咖啡和甜点的诱人香气,伴着从铺子里传出的民谣和爵士乐节奏,她的脚步总是轻快而愉悦。她觉得,这里和欧洲没什么太大的差别,还更加方便更加舒适。

在这里住了六年,收入越来越高。这租金,原本,已经不算什么了。可是,今天,她不得不搬离这里,住得更远一些,找更小更旧的房子。

喷泉旁的平台上,几个孩子跑来跑去,互相泼着水玩。三三两两的人们,坐在长凳上。从前,每天下班后,她都会在窗前伫立良久,看着这华灯初上时一篇繁荣欢闹的场景,觉得生活如此美好,未来充满希望。如今,还是同一个窗台,类似的画面,却变得那么遥远。再过几天,就连这画面,也无法看到了。

平台一角,一对情侣正在激烈地争吵。女孩子似乎非常生气,男的扯着她的手臂,似乎在哀求挽留。路过的人,纷纷驻足观望。

她木然地退回房间,继续埋头收拾。从前,她也觉得找到一个合适的人,甜甜蜜蜜地相处,是这一世最重要的事情了。如今才知道,这世间,悲欢离合,本也平常。

电话振铃响了,惊地她全身震了震。抬头看向茶几,电话正在茶几上上下跳动,似乎急着要向她跳来。她蹲在那里,一直木然的面孔,终于露出一丝犹豫的神色。她没有起身,只是盯着跳动的电话发呆,直到它再次安静下来。她身子抖了抖,打了个寒颤。在这闷热的夏天,居然还会觉得冷。

窗外传来尖利的急刹车声,随后是咒骂声、汽车的喇叭声、吵嚷声,闹哄哄地。她都没有动,只顾低头收拾。房东给了最后期限,她必须在三天后搬离。

“轰隆隆!”闷闷地雷声在远处响起,越来越大声。“轰隆隆!轰隆隆!……”突然一声炸雷似乎就在头顶爆起,惊得她跳了起来。窗外下起了瓢泼大雨。天色已经太暗了。她不得不起身开灯。

灯亮起的一刹那,她被玄关处镜子里的人影吓了一大跳。一下子没有认出她是谁。那个人的发丝被汗水黏在额头上,凌乱不堪。颜色灰淡,满是血丝的双眼下是大大的黑圆圈。过了片刻,才反应过来,那就是她自己,曾经的那个容色如玉、眉目如画、神色灵动自信的林素素。

后悔吗?

怎么会不后悔?!!

她不仅害了自己,还害了爸爸妈妈、亲戚朋友,害了信任她的客户们。她工作六年的积累、信誉全军覆没。她在亲戚朋友面前,再也抬不起头来。那些债、那些愧疚,要怎么还?!

为什么会走到这一步呢?

她盯着镜子里的人喃喃问道:“为什么?”

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1.2  入彀

那是四年前的事了。

大学毕业后,家人托了关系,素素顺利进了A市一家国有银行工作,从大堂经理开始做起。这些年,银行的收入也不再如以往那么令人艳羡。饿不死,但供不起高质量的生活。因为租的房子地段好,房租很贵,加上,她生活讲究,月月精光,常常还要爸妈补贴。

一次,和同事聚餐,她又一次慨叹生存之不易时,同事瞟了眼左近,压低声线,说:“有个外快,不知道你有没有兴趣?”

这同事叫王敏明,早她两年工作,是理财客户经理。家境与她差不多,生活却恣意很多。王敏明爽快大方、热情主动。素素刚进公司时,经常受她提点。她们因此相处得很好,常常一起吃饭逛街。王敏明逛街很少看价钱,喜欢就买,衣服总是最新一季的,好几个包包都是素素看中了,却没有钱买的。素素一直疑惑她为什么会如此有钱。

“真的?敏明姐,快教教我。我快穷得吃不上饭了。”素素急切道。

“我们要好,我才教你。这事你知道了,肯做,咱们就一起做。不肯做,千万别跟人说,害了我。我会恨你一辈子!”王敏明紧盯着素素,板着脸说道。这一刻,素素感觉眼前的敏明姐似乎换了一个人。

有些不安,但是,要付的账单一张张贴在她心里,时时刻刻提醒着她生活有多拮据。她忐忑地问:“不会要害人吧?”

“当然不会啦!你还不了解我吗?情愿自己吃亏,也不会让朋友难过的。”王敏明是北方人,说话也带着两肋插刀的豪气,对素素这个温婉的南方姑娘来说,就是可以依赖的大姐大。

“我手里有很多大客户,我跟了他们很多年了。你刚刚也转做客户经理了,手里也有一批名单吧?”王敏明说。

素素点点头。

“跟客户接触久了,你就知道他们真的很有钱,而且总想找收益更高的投资渠道。但是银行里的产品就那些,收益好的六七个点,一般的也就五个点。”王敏明耸了耸肩。

素素不由又点点头。她刚开始做理财客户经理,打过几轮电话。客人们对她销售的产品兴趣缺缺。这个月没完成销售任务,奖金也没有。思及此,不由长叹一口气。

王敏明又左右看了两眼,声音更低了:“我有渠道,是一家民营能源公司,在新疆挖天然气矿井。他们发私募产品集资,时间比较长,两年,但是每年收益率有18%,每月结息一次。”

素素惊呼:“这么高?”

“给我们的佣金也高,比咱们银行的至少高三倍。”王敏明得意地挑挑眉。

“三倍……”素素心砰砰直跳。

“收益高,就很好卖。那些老客户们,几乎我一介绍,就下单了。我之前卖的是这家公司的另一个产品,上个月刚到期。所有买上个产品的老客户都继续认购了这一次的。本金放着,每年派息。省心,高息,多好啊!我自己也买了不少。”

“会不会有风险的?公司会不会违约?”素素还是有些犹豫。

“这家公司是当地纳税大户。虽然是民营企业,但是能源这个行业没关系怎么可能入场?背后靠山大着呢。油田一出气,钱就跟天然气一样哗哗哗冒出来。再说了,没钱还,就再发新产品就行了。用新债还旧债,大家不都是这么玩的吗?而且我们属于内部销售,不用100万起的最低限度,多少钱都可以买。你看我平时出手那么大方,钱都从哪里来的?”说着,王敏明朝素素挤挤眼:“唯一的担心就是不能让咱们行知道。”

……

就这样,在王敏明的引路下,素素开始了追求财富自由之路。

一切都很顺利。两年后,这个私募产品到期,按合约收回本金和利息。同时,这家公司又发了更大金额的私募。这一次,素素自己没有留手。

她终于也能不再翻看价格牌了:包包、口红、最新一季的衣服、鞋子,只要看上的,都可以拥有。余下还能继续投资,钱生钱,收取被动收入。

市面上的投资品,哪有自己的好?利息高,公司也熟悉,自己又能掌握最前沿的信息。所以她把余下的钱、父母的钱都投了进去。亲朋好友来咨询理财意见时,她都强力推荐。

她是真心觉得好。她的收入快速增长,客户也感激她,公司还筹到了钱。“三赢!”素素心里想。她觉得自己帮到了很多人,生活充实又有价值感。

除了这家能源公司的私募产品,她还跟着王敏明接了好几个不同的集资项目。

这样,一晃就是四年。

一年前,王敏明跳槽去了一家本地的投资公司。走的时候,素素万分不舍。好在还有微信,朋友圈上天天见。她们的副业也继续进行着。

王敏明作为资源提供方,每次从素素的业绩里再提成一部分。“这也是应该的。” 素素想:“没有敏明姐,我还在苦哈哈、精打细算地过日子。”

至于银行的规定?——“银行是大机构,太死板了,不接地气,不能及时响应客户的需求。”

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1.3  收网

暴风雨来得出人意料。好似今天的炸雷。也许在遥远的地方早已有了迹象,只是她沉醉在精致美好的小日子里没有留意。直到直接在头顶炸开,紧随着大雨如注,猝不及防,躲也躲不开。

那天,她在的士车上接到客户的电话。客户说,那家能源公司新疆的油气田挖到的是死井,之前的巨额投资都打了水漂。银行和债主挤兑,造成公司资金链断裂。如今已经被几家小额贷款公司联名告上法庭,冻结了资产。

她急忙给王敏明打电话。电话关机。才想起来,王敏明请了两个星期的假去欧洲旅行。算算日子,也该回来了。可是,她会不会是知道出事,跑了呢?不会的。一定不会的。她狠狠地摇摇头。她的家还在呢?可是她的家在哪里?细想起来,似乎只知道她是山东人,父母在老家。具体在哪里,她好像从来没有提过。不会不会的。一定不会的。她又用力晃了晃脑袋,想把不好的猜想就此晃掉。

心里焦急万分,不知道找谁去问。同事肯定是不行的,不能让他们知道自己接私单。恍惚之间,都忘了付的士钱。被司机提醒后,才塞了几张钱过去。下车的瞬间,双腿一软,差点没站起来。

接下来的两天,素素不断接到客户的质询电话。她不断的安慰他们:“这家企业背景雄厚,政府不会让它垮的。”

王敏明的电话却一直关机,微信发了没人回,朋友圈也没有更新。她一遍遍地安慰自己:“敏明姐在国外,不方便上网,或许正在飞回来的飞机上。只要她回来,就有主心骨了。”

第三天,当素素再发微信给王敏明时,发现自己被拉黑了。她的心一下子沉到了谷底。有客户闹上了银行。她接私单的事情被捅了出来。

后来,她被银行炒了,还接到银保监会的行政处罚——终身禁止从事金融相关行业。她努力六年的事业,一夕化为乌有。这六年来,存下的钱、爸妈的养老钱,还有亲朋好友的钱,再也没有拿回来。

后悔吗?

怎么会不后悔?!!

可是,历史无法重来。

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1.4  艾玛有话说

在大多数人的印象里,在银行买理财产品和存定期存款一样让人放心,唯一需要担心的只是利息不够高,赚得不够多罢了。很多人不知道的是,林素素参与的这种“银行飞单”骗局其实频频出现。

所谓“银行飞单”,是指银行职员利用投资人对银行的信任,假借银行名义,向投资人销售非本银行出售的理财产品,以获得高额佣金提成。由于流入外部的资金没有银行监管,风险较大,一旦出问题,会让投资人损失惨重,甚至本金不保

1.4.1 现实中的个案

2011年,华夏银行上海分行嘉定支行部分职员私售“飞单”合计1.19亿元,涉案客户经理濮某因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月。

2014年,平安银行上海松江新城支行部分职员私售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元。

2015年,农业银行北京分行副行长陈某因违规代销5亿元理财产品被免职。

2016年,平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发,涉资逾4000万元。

2017年,民生银行北京分行航天桥支行私售“飞单”给近150个理财客户,涉案规模高达30亿元。北京银监局对民生银行北京分行及张某、肖某等13名责任人作出终身禁业、取消董事、高级管理人员任职资格等行政处罚,并对民生银行北京分行给予合计2750万元罚款的行政处罚。

2018年,工商银行黑龙江省分行及其下辖多家支行出现违规修改合同文本销售对公理财产品事件,违规理财产品高达54.7亿元,被黑龙江银监局处以累计3400万元罚款。

……

银行对代销的理财产品有着严格的准入机制。就像故事里的林素素一样,哪些产品允许销售,哪些产品禁止销售,销售人员心知肚明。但他们受到高佣金的诱惑,利用银行资源,挂羊头卖狗肉。

类似的飞单,不光存在于银行,同样存在于基金、保险、证券等其他金融机构。更有甚者,违法机构还会注册假基金、假民营银行来诓骗投资人

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1.4.2 识别要点

这些理财产品往往向投资人许诺高收益产品收益率动辄高达8%,甚至还有10%、20%等双位数。银保监会主席郭树清曾说:高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。

“飞单”理财通常是“斩熟客”。金融公司职员对客户的资产状况比较了解,会专门选择熟悉的中高端客户,跟他们介绍说:“这是银行内部的高收益理财产品,只针对VIP客户。” 投资金额少则几十万,多则上百万。准入门槛高,也是“飞单”理财的一大特点。

为了制造产品紧俏的假象,金融公司职员常常会以“额度有限”来催促客户买单,让人产生过了“这个村就没有这个店”的焦虑感。大多数的“飞单”产品期限较长,一般都在一年以上,有的还会长达三年、五年。期限越长的“飞单”,隐蔽性越高。

销售人员一般不会向客户做风险提示,会虚构交易背景,暗示有大机构担保,承诺本金和收益有保障。他们会用“我自己也投了”,“很稳”,“没问题”等来告知风险。

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1.4.3  防范关键

银行飞单最终能否兑付依赖具体运营的投资公司和投资项目。如果公司破产或者法人跑路,投资者就很难追回本金。飞单是银行职员个人行为,投资人很难通过向银行维权追回损失。因此,提前防范才是关键

为了加强监管,银保监会规定,银行的销售过程必须配备录音录影的“双录”系统,即银行职员在销售理财产品时必须全程同步录音和录影,确保银行职员完整地介绍理财产品的关键信息和风险提示,并获得投资人的确认与反馈。因此,当销售人员试图带你去银行中没有“双录”设备的角落去时,就要心生警惕

其次,需要留意理财产品合同上盖的是什么章。如果是银行自己的产品,盖的就是银行的理财业务专用章;如果是银行代销的理财产品,银行的公章和发行该产品的机构公章会同时出现在产品合同上。如果只有第三方的公章,我们也需要提高警惕。

此外,我们还能去中国理财网(www.chinawealth.com.cn)查询该产品的信息。中国理财网是中国银保监会的官方网站。中国银保监会要求,银行也金融机构发售普通个人客户理财产品时,须在宣传销售文本中公布所售产品在全国银行业理财信息登记系统的登记编码,客户可依据该登记编码在中国理财网查询产品信息。如果没有在登记系统登记的理财产品不得对客户发售。

最后,也是最重要的,便是克制贪念。高收益一定伴随高风险。试想有多少机构能有这么高的盈利?

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