【新书试读】《理财就是理生活》第2章(二)

第2章 鸭舌帽曲线(二)

 

2.2.1  财务保障

“其实除了‘财务安全’‘财务自由’,还有一个相近的词,叫做‘财务保障’

财务保障,顾名思义,就是如果今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗费,能够有钱立刻支付,替家庭短暂度过这次难关。一般而言,准备一笔备用金就行了。”

“如果像你这样还没有成家的年轻人,”我指指阿逊,“3-6个月的薪水也就够了。”

“家庭的话,每月开销会多一些。况且人到中年,失业后重新找到工作的时间较长,生病也不如年轻人能快速恢复,回到职场。因此建议至少准备6个月以上的备用金。

这些备用金可以购买货币基金等短期产品,有小小的利息收入,也能随时取出。财务保障只能应付短期的财务问题。”

 
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2.2.2  财务安全

‘财务安全’是指,财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。在理财界,衡量是否达到财务安全,有八个指标:

1、是否有稳定、充足的收入,收入必须持续且稳定,还必须与生活水平相匹配。

2、个人是否有发展的潜力,主要指本职工作能否升职加薪,创业的生意能否盈利。

3、是否有充足的现金准备,即财务保障提到的备用金是否足够。

4、是否有适当的住房,每个家庭对住房的需求不同,以自己的心理需求为准。

5、是否购买了适当的财产和人身保险,尤其是家庭收入的顶梁柱,需要购买一定的保险,以预防突然身故或疾病无法工作对家庭带来的冲击。

6、是否有收益稳定的投资,收益稳定最重要。

7、是否享受社会保障。

8、是否有额外的养老保障计划。

这八个指标很多,了解一下就行。不重要。最重要的是‘财务自由’。”

“不重要,你讲这么多?害得我记得好辛苦。”阿逊埋怨道。看来他之前不屑于赚钱的言论只是假清高。

“下面一个概念很重要,你笔记写清楚一点哈。”我揶揄他。素素在一旁掩嘴笑。

 
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2.2.3  财务自由

我继续:“当你每月的被动收入超过了每月支出,我们就说你达到了财务自由。财务自由是每一位理财人的财务目标。”

素素问:“被动收入超过支出……什么是‘被动收入’?”

“这是一个非常重要的概念。所谓‘被动收入’,是指不需要你付出大量时间和精力,就能不断将钱放入你口袋的收入。你每天去上班,赚的工资,就不是被动收入。因为只要你一停下来,收入就没了。”

“有哪些是被动收入呢?”阿逊还挺投入。

“比如出租的房屋。你出去旅行几个月,它依然每个月给你交租。只有当租客交替和维护房屋时,才需要提供短暂和少量的服务。

比如银行利息、收息股或债券。你只要买了,定期就可以收到利息。

比如盈利中公司的股份。你不需要成为公司的日常运营者,仅是财务投资者,持有一部分甚至小部分股份,定期可以得到分红。

还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等等。

财务自由最重要的是财务再生能力不是数量上的几百、上千万,而是搭建一个架构,由不同的渠道,不断给你收入,而不需要你投入太多时间和精力。

好比牧场主的羊群,那些母羊可以挤羊奶、可以剃羊毛做衣服,但最重要的是母羊能生羊宝宝。羊宝宝长大后又是一批母羊。形成了滚雪球的效应,越滚越大,你的羊就越来越多。之后,你会分开不同的羊圈管理,偶尔因疾病死掉了一批母羊,只要你还有火种,还有再生的能力,你就不会惧怕。

富有到了一定程度,就会进行合理的资产配置来分散风险。只要方法对了,投资的风险是可控的,不用太焦虑投资失败的问题。你一开始说富人怕有钱后又失去钱,很煎熬很辛苦,其实是方法没做对。”

阿逊听毕,沉吟良久,才徐徐点头。

 
图/Pixabay
 

2.3  鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权

我继续说道:“由于这些收入不用投入太多时间精力,你就能有更多的自由去做你想做的事情。尽管你的选择还是在一定范围内,但这个范围要大很多。要令人生变得多姿多彩,最重要就是要有选择权。有钱没时间,或是有时间没钱,都没有足够的选择权。理财的目的,正是让你有更大的选择权。

回到之前咱们提到的草帽曲线,在你无法工作的时候,被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。因此,财务自由下的草帽曲线变成了‘鸭舌帽曲线’。财富蓄水池又宽又长,财务压力就不再那么大了。如图2-2所示。

普通情况下,如果生病了,无法工作,生活立刻就捉襟见肘,只能靠亲友救助,靠上天垂怜。财务自由后,不工作,依然有被动收入,你可以借此维持生活,找途径治疗病痛,度过难关。因此,有了财务自由,就更容易达到财务安全。两者是相关的。”

 
图2-2 鸭舌帽曲线
 

素素问:“你说的,我们也明白。但是,到底怎样才能财务自由呢?”

我回答:“财务自由有两个因素:被动收入和日常支出。要达到财务自由要从两个方向去努力,其一,增加被动收入,其二缩减日常支出。两者并举,就比较容易达到财务自由。”

“缩减支出,就是省钱,这个简单。”阿逊说,“但是,对我这样一穷二白的,怎么才能增加被动收入呢?收房租,得先要有房子;买股票和债券需要本金;投资公司更是如此。我也没能力谱个曲子写本书,每月只有几千块收入,怎么才能有被动收入呢?”

“是呀。是呀。这也是我头痛的。”素素忙应和。

“可别小看每个月几千块。你知道吗?一个月存一千多,40年后,就有可能成为亿万富翁呢。”我对着他们眨了眨眼睛。

“真的假的?”阿逊一副不要骗我的表情。


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