【艾玛理财】以房养老,香港是怎么做的?

8月8日,中国银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》。通知指出,8月起要把老年人住房反向抵押养老保险推广至全国范围。

新闻一出,网上一片骂声。

1. 逆按揭

什么是“住房反向抵押”呢?

简单来说:就是把房子抵押给保险公司、银行或其他金融机构,对方每个月给你发“养老金”。期间,你依旧可以住。等身故后,房子交由金融机构处理或子女赎回房屋。房价与市场价之间的差额,归继承人所有。

这种方式,在国外已经很普遍。十几年前,我刚从学校毕业,在香港,就已经听人推荐过这种方式,简称为“逆按揭”。

“逆按揭”和其他金融产品一样,只是一种工具,适合一定的人群,有利有弊

网上的反对声音,主要源于大家对高房价和社会养老体系的不满。觉得辛辛苦苦十几二十年还完贷款得到的一套房,老了,一切都要还回去,是一个莫大的讽刺。觉得交了那么多年的五险一金,最后却要靠自己卖房养老,更是悲愤。

撇开心理愤懑不谈,客观的看待这一个金融产品,它还是能满足一部分人的需求的。

图/Pixabay
 

2. 逆按揭,如去当铺

如今,我们都还年轻,老一辈大多都育有子女,年老时也有依靠。但等我们这一群人老去,会多很多丁克家庭,或者根本无法指望孩子,说不定还要继续倒贴。

香港的今天,也许就是大陆一二线城市的明天。

看多了香港年老时的窘迫。头发全白依旧要在餐厅里端盘子,在大楼里当夜更保安,在街头捡纸皮。不知道他们是否有子女。比大陆好一些的是,香港还有免费医疗。

物价飞涨,寿命越来越长。当年存下的养老金,也许很快已经消耗干净。

还租着楼的,没办法,只能继续打工。

如果已经有一个已供完的旧楼,卖出套现的话,住哪里?每个月的租金也是不菲。况且,老人家念旧,一定不想搬离旧居。如果没有收入,要吃饭,也只好去做工。

逆按揭”给了这批老人新的选择。既可以继续住着,又能每个月有收入。一举两得。

谁都希望社会保障体系越来越好,也都希望自己的孩子孝顺有财力。但是,当两个指望落空时,你还是要想办法活下去。至少靠自己供完的房子,能够给自己一个舒适的晚年,何乐而不为?

很多人担心亏了。怕被保险公司坑钱。但是,当你没了体力、没有健康,急需要钱的时候,多一个选择,就多一条路。

这跟当铺一样,一方面你骂当铺掌柜心黑,一方面你却还是要当,因为不当,你活不下去了。

所以,尽管我也不满现状的社会养老体系,但是我还是支持这一个产品的推广。这个产品适合只有一个无贷款的自住房,没有子女依靠的老人。

图/Pixabay
 

3. 香港的逆按揭

我不清楚,大陆具体逆按揭的条款如何。仅以我了解到的香港逆按揭状况与大家分享。

(1)一般55岁以上可以参加。

(2)具体每月收到的养老金多少,取决于申请人什么年龄参加、领取多少年的年金,申请时的楼价水平和利息率。按此有香港目前的逆按揭计算器,输入年龄、物业估值等资料,就可以算出每月可以收到多少钱。

(3)房子一般以申请贷款时的市价估算(楼价800万以下,估价100%;楼价800万-1200万,估价80%)。

(4)由于金融机构借钱给你,申请人必须支付利息和保费。年金、利息和保费会从贷款中扣除。金融机构是盈利机构,肯定是要赚钱的,不然,就没有机构愿意提供这个服务。

(5)当老人去世后,继承人可以自行卖出房产,偿还贷款;或者交金融机构处置,偿还贷款。比贷款高出部分,由继承人收回。

(6)如果老人非常长寿,领取的年金已经达到抵押值,有些机构会停止年金支付,但老人仍然可以住在房子里,直到去世,房子被金融机构收回;也有机构是会直接支付到寿终正寝,金额受各机构的精算师算法不同而有所不同。

(7)当楼价在期间上涨,也可以申请加按增加年金。

以空巢老人夫妻为例,老爷爷65岁,老奶奶60岁,楼价600万,因在800万以下,估价100%。

利息按没有偿还贷款的余额以及现时香港的年利率按月以复息计算,现在年利率就是2.75%。

这样如果他们领10年,每月就能领19,800元。

如果领20年,每月12,600元。

如果是领终身,每月收10,800元。

中国的老人总想留给子女多一些财产。不过,早年勤俭节约供完的楼,成为自己的最后一道保障也不错。

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