【投资理财】从草帽曲线看理财的本质

今日,艾玛在网上闲逛,看到有网友写:
朋友劝他上进,多赚些钱、发大财。

他问:“发了大财之后呢?”

朋友回答:“那就想干什么就干什么呗。”

于是这网友就说:“我现在就是想干什么就干什么”。

这位网友说,现在大家都追捧“财务自由”,但实现了“财务自由”又如何?富人有富人的烦恼。穷人怕没钱,富人怕失去钱。两种煎熬类似,却一样辛苦。他觉得他现在就挺好,穷且瞎开心着。

俗话说:人无远虑,必有近忧。

有人说,人生,如一辆坏了刹车的超跑,一路急匆匆奔向死亡。深以为然。

人一出生,就如开弓没了回头箭。如下面这条射线,一去不复返,直到死亡,进入下个轮回。

人生如一条射线

我们不得不面对各种各样随之而来的问题。

* 成长期

0岁 – 25岁,我们要成长,要接受教育。这段时间,父母支付我们所有费用。同样,在未来,我们也背负着我们儿女们0-25岁的责任。

成长期,我们依赖父母长大

* 黄金期

25岁 – 60岁,我们毕业了,步入社会。我们充满力量和希望,我们相信靠自己能够改变我们和家人的命运。这段时期是我们的黄金期,也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满,现实很骨感。我们努力工作创业,赚得越来越多,负担却也越变越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人,收入越来越多,支出也越来越高。

黄金期,充满变数和希望

* 养老期

似乎眨眼间,我们就垂垂老矣。60岁,我们退休了。身体越来越虚弱,疾病越来越多。储蓄和子女成了我们的指望。然而,这些年来累积的通货膨胀,生活压力越来越沉重。我们的儿女能否如我们当年一样,照顾和支持我们?却是未知之数。

60岁以后,有多久?

日本厚生劳动省2017年7月27日公布,2016年度,香港男性平均寿命为81.32岁,女性为87.34岁。
中国国家统计局2017年7月25日公布,2016年度,中国大陆男性平均寿命为73.64岁,女性为79.43岁。

可预见的未来,寿命只会越来越长。
有人苦笑说,最怕死得早,也怕活太长。

养老期,怕死得早,怕活太久

挣钱一阵子,花钱一辈子

我们工作时间有限,只有25岁至60岁的短短35年。人生却很漫长。我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行,都离不开吃喝嚼用。

正可谓“挣钱一阵子,花钱一辈子”。

如果把我们一辈子需要支付的费用,画一条蓝色的“支出线”。把我们在黄金期赚取的收入,画一条红色的“收入线”。

两条线与代表我们人生的射线,正好组成了一个草帽的图案,因此,大家称之为“草帽曲线”。

而帽子的凸出部位,就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的水,支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育子女、赡养老人,还为我们退休做准备。

蓄水池中的水越多,生活负担越轻。

草帽曲线揭示了理财的本质

理财的本质

在传统的生活方式下,好好读书,找一份稳定的高薪工作;努力工作,争取升职加薪;量入为出,存够退休金;光荣退休,在退休期间勤俭持家,盼望不要生一场大病。

大家一切顺其自然,按部就班。相信只要勤勤恳恳,没有不良嗜好,船到桥头就自然直了,遇到任何灾难,便只归于天命。

然而,最近些年,社会迅速转变,通货膨胀,物价上涨,消费主义盛行,公共福利又没有跟上,传统智慧不再适应当下。

于是,便有了众多不信命的人,想找到让自己过得更好的方法。于是,便有了“理财”。

草帽曲线揭示了理财的本质——合理安排盈余资金和负债,以调整整个生命周期中各阶段收入和支出的差额。

通俗地说,理财即是:努力拓宽财富蓄水池,适当控制支出,并合理调配蓄水池中的水,以支付整个一生的费用。也因此,才有了“理财就是理人生”的说法。

这个理财的本质涉及到三个方面:
1. 开源:拓宽财富蓄水池
2. 节流:适当控制支出
3. 分配:合理调配,以支付一生的费用。

而其中,又以开源最为重要。开源的目标,就是“实现财务自由”。

“富有”与“财务自由”之分别

回到一开始那位网友的说法。他说:“实现了财务自由又如何?富人有富人的烦恼。穷人怕没钱,富人怕失去钱。两种煎熬类似,却一样辛苦。”

他其实是混淆了“富有”和“财务自由”的概念。这也是很多人的误解。

富有,相当于中国古话的“家产万贯”、“大富大贵”。指的是,绝对数量上的多。

财务自由则不同。

当你每月的被动收入超过了每月的支出,我们就说,你达到了财务自由。

这里又有一个极其关键的概念——“被动收入”。

所谓“被动收入”,是指不需要你付出大量时间和精力,但持续将钱放入你口袋的收入。

比如,出租的房屋,你出去旅行几个月,它依然每个月给你交租,只要租客交替和维护房屋时,提供短暂和少量的服务。
比如,银行利息、收息股或债券,你只要买了,定期就可以收到利息。
比如,盈利中公司的股份,你不需要成为公司的日常运营者,仅是财务投资者,持有一部分甚至小部分股份,定期可以得到分红。
还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入。

因此,财务自由最重要的是财务再生的能力不是数量上的几百、上千万,而是搭建一个架构,由不同的渠道,不断的给你收入,而不需要你投入太多时间和精力。

富有,仅是本金的富足,坐吃山空,总有用尽的一刻。

财务自由,却是那些不断为你生羊仔的母羊。母羊可以挤羊奶,可以剃羊毛,最重要的是生羊宝宝,羊宝宝长大后又是一批母羊。形成了滚雪球的效应,越滚越大,你的羊越来越多。

被动收入,在你无法工作的时候,依旧持续供给你的财富蓄水池,因此,财务自由下的草帽曲线变成了“鸭舌帽曲线”。


理财的目的:让你有更大的选择权

由于有不用投入太多时间精力的收入,你就能有更多的自由去做你想做的事情。

的确,如那位网友所说,大家可以穷开心。没有发大财,“我现在就是想干什么就干什么”。但是你只能在有限的范围内想干什么干什么。

而当你达到了财务自由,你的选择尽管还是在一定范围内,但这个范围要大很多。你可以不用为了生存和稍微提高一点生活品质,而投入太多的时间精力。

我女儿爱画画,有一天,她问我:为什么要读书呢?这么辛苦。我每天画画就可以了呀!的确,她现在想画画就可以画画。但是,如果她不读书,未来有一天,她想做一些画画以外的事,却因为她没有读书,而无法去做,岂不后悔?她头二十年努力读书了,以后的五六十年,她依旧可以选择去画画,也可以选择去做一些别的事情。

要令人生变得多姿多彩,最重要是有选择权。

有钱没有时间,或是有时间没有钱,都没有足够的选择权。

而理财的目的,就是让你有更大的选择权。

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