理财先理债

理财先理债

 

为什么要理债

看过 <一分钟搞懂复利的意义>  后

相信各位已经了解复利的力量,本篇我们就来谈复利的另一面

当复利的这个角色不是站在你这边而是在扯你后腿时,是很恐怖的

就像荀子所说的:『水能载舟,亦能覆舟』

简单举个例子,假设你借了300万,年利率10%

代表你每年要还债主30万,以现在年轻人月薪22K的薪水

就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去缴贷款,也只有26.4万连利息都缴不完

甚至还会越还越多,

借钱一定会有代价的

借钱都是要有利息的  不然别人不会平白无故借你

以我们最常见的房贷车贷的利率来说

大约是年利率 2 ~ 3 % 左右

当然根据不同的状况会有不同的利率

重点是各位在做这些决定时  要仔细去评估

这个利率是不是你能负担的  它划得来吗?

 

千万别因为觉得这些数字很复杂 懒得去算  就被别人牵着鼻子走

借款之前一定要懂:什么是银行贷款

这是较常见的贷款方式,举凡房贷、车贷、学生贷款、信用贷款等

都是直接或间接跟银行借款,贷款利率算是比较低的大约介于2~8%不等

由于银行没办法确定贷款是否收的回来,也无法用暴力讨债

所以通常银行会要求要有良好的信用、还款计划、或是抵押品等等

像半泽植树在片中的状况一样,要是借了5亿出去却拿不回来

可是很令人崩溃的一件事

个人最可怕的负债:卡债-利率20%的信用卡循环利息

前几年的卡债风波  导致许多年轻人沦为卡奴

原因就是因为不了解复利的威力  于是透支消费  先刷再说

而信用卡的循环利息最高为20%

所以很多人觉得我明明才刷这些钱  怎么过个几年就翻倍了

但是等到发现已经来不及了

以信用卡最低应缴金额为例:
 
银行都设有每月最低应缴金额,应缴金额之比例大致上分为两类:一个是每月新增之消费金额,这部分金管会要求是应缴金额为新增消费之10%;另一类则是上个月的欠款部份,这一类每家银行要求不一,中国信托是要求 2%。举例说累积到上个月的欠款为5万元,这月新增2万元消费,则这个月的最低应缴金额等于:
 
=50000*2% + 20000*10% = 1000 + 2000 = 3000
 

 

当试算预支状况时,通常先不考虑新增消费部分,只集中在欠款缴清这部份。我们再仔细想想银行为何会定2%呢?其实银行借款主要目的是收取利息,目前信用卡名目年利率都为20%左右,相当于每月1.7%,所以银行定2%意义很明显,就是要消费者至少把每月利息给缴了,剩下一点点缴本金就好。

信用卡若只缴最低应缴,10万 卡债, 20年缴息 27.5万还缴不清

透过以上的试算,用信用卡预支10万元以年利率20%计算,如果每月都以最低缴款金额缴纳,那么不只20年内还不完,光是20年的利息总共就缴了27.5万,是预支金额的2.75倍。而且还没缴清哩,

地下钱庄高利贷

因为它的利率超级高   无敌爆炸高

你可能今天借100万  过一个月后就要还200万

这个年利率换算下来都是上百%  甚至上千%

只要你一借  是绝对还不出来的,甚至还有可能被暴力讨债

所以高利贷是绝对碰不得的

 

债务可能造成庞大支出

下表是你借了100元,过了那段时间后,你要还多少钱

假如你跟地下钱庄借了100元,十年后再还竟然要还将近20亿元,真的比核弹还可怕

就算只借个半年也至少要加倍才够奉还

银行利息是以房贷年利率3%来算

信用卡循环利息算法则约 20%,

地下钱庄的利率是以十天为一期,每期5分,也就是每十天复利一次、一次5%,是满保守的算法

换算起来月息是15%、年息435%

 

简单看一下短期的利息,好像还没有很可怕..

8

 

高利贷真的超可怕的,才两年的时间利滚利息滚息就破表了

小编在查这些数据的过程中发现,当中的信息相当不透明,很多说的很含糊

比方说5分是什么?多久计息一次?都没说清楚,很容易让人以为是年息5%,受骗上当

 

往好方面想,还债是最好的投资

股神巴菲特的投资报酬率大约是22%,已经是傲视群雄了

但是如果你偿还高利贷的话代表你省了435%的利率,

如果是偿还信用卡卡债的话就省了20%的利率

这两项都打败了巴菲特

 

勉励一下大家要好好保持良好的信用,这样以后借钱才不用挺而走险唷

在借款前要好好评估自己是否能负担,是否能还得完

如果是有负债的朋友尽快还完是最有效率的做法。

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