理财先理债
为什么要理债
看过 <一分钟搞懂复利的意义> 后
相信各位已经了解复利的力量,本篇我们就来谈复利的另一面
当复利的这个角色不是站在你这边而是在扯你后腿时,是很恐怖的
就像荀子所说的:『水能载舟,亦能覆舟』
简单举个例子,假设你借了300万,年利率10%
代表你每年要还债主30万,以现在年轻人月薪22K的薪水
就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去缴贷款,也只有26.4万连利息都缴不完
甚至还会越还越多,
借钱一定会有代价的
借钱都是要有利息的 不然别人不会平白无故借你
以我们最常见的房贷车贷的利率来说
大约是年利率 2 ~ 3 % 左右
当然根据不同的状况会有不同的利率
重点是各位在做这些决定时 要仔细去评估
这个利率是不是你能负担的 它划得来吗?
千万别因为觉得这些数字很复杂 懒得去算 就被别人牵着鼻子走
借款之前一定要懂:什么是银行贷款
这是较常见的贷款方式,举凡房贷、车贷、学生贷款、信用贷款等
都是直接或间接跟银行借款,贷款利率算是比较低的大约介于2~8%不等
由于银行没办法确定贷款是否收的回来,也无法用暴力讨债
所以通常银行会要求要有良好的信用、还款计划、或是抵押品等等
像半泽植树在片中的状况一样,要是借了5亿出去却拿不回来
可是很令人崩溃的一件事
个人最可怕的负债:卡债-利率20%的信用卡循环利息
前几年的卡债风波 导致许多年轻人沦为卡奴
原因就是因为不了解复利的威力 于是透支消费 先刷再说
而信用卡的循环利息最高为20%
所以很多人觉得我明明才刷这些钱 怎么过个几年就翻倍了
但是等到发现已经来不及了
信用卡若只缴最低应缴,10万 卡债, 20年缴息 27.5万还缴不清
地下钱庄高利贷
因为它的利率超级高 无敌爆炸高
你可能今天借100万 过一个月后就要还200万
这个年利率换算下来都是上百% 甚至上千%
只要你一借 是绝对还不出来的,甚至还有可能被暴力讨债
所以高利贷是绝对碰不得的
债务可能造成庞大支出
下表是你借了100元,过了那段时间后,你要还多少钱
假如你跟地下钱庄借了100元,十年后再还竟然要还将近20亿元,真的比核弹还可怕
就算只借个半年也至少要加倍才够奉还
银行利息是以房贷年利率3%来算
信用卡循环利息算法则约 20%,
地下钱庄的利率是以十天为一期,每期5分,也就是每十天复利一次、一次5%,是满保守的算法
换算起来月息是15%、年息435%
简单看一下短期的利息,好像还没有很可怕..
高利贷真的超可怕的,才两年的时间利滚利息滚息就破表了
小编在查这些数据的过程中发现,当中的信息相当不透明,很多说的很含糊
比方说5分是什么?多久计息一次?都没说清楚,很容易让人以为是年息5%,受骗上当
往好方面想,还债是最好的投资
股神巴菲特的投资报酬率大约是22%,已经是傲视群雄了
但是如果你偿还高利贷的话代表你省了435%的利率,
如果是偿还信用卡卡债的话就省了20%的利率
这两项都打败了巴菲特
勉励一下大家要好好保持良好的信用,这样以后借钱才不用挺而走险唷
在借款前要好好评估自己是否能负担,是否能还得完
如果是有负债的朋友尽快还完是最有效率的做法。