怎么会有人拿钱去买保险?这是疯了吗?

常有客户跟我说,「买理财保险产品不划算,找个信托产品或是私募基金一类的,收益都要好过保险许多呢!」

这里讲的是储蓄险,或者应该说是「生死合险」,也就是「生存险」与「死亡险」的结合体,在内地市场一般称为「理财保险」,也就是不论被保险人在保障期间是存活或是死亡,都可以领取不同保险金的保险。它与死亡险最大的不同,就是除了领取身故保险金外,还可以一次领取或分期领取「满期保险金」,或是数笔「生存保险金」。

同样的保额,储蓄险要比纯寿险(死亡险)贵上好几倍。1996年,我刚学习寿险、做一名保险业务员,当时的银行一年期存款利率约在7%左右,那时候的寿险预定利率大部份是6~6.5%之间。我的数学很好,把储蓄险的保费拆成两个部份,一部份拿来买死亡险,剩下的拿去银行放定存,数学演算的结果发现:买储蓄险的人是笨蛋,应该把钱一部份拿去买纯寿险,剩下的存银行才是比较划算的。

对于这个发现(买纯寿险才是对的、聪明的)我很坚持,遇上客户「不懂」的,我一定跟他说清楚、讲明白,「要买纯保障性质的寿险才是对他有利」,我说得振振有词、理直气壮,客户表面说再考虑一下,背后找别人买了储蓄险。毕竟,在保险观念并不足够的状况下,买个东西(寿险)说是对自己用不到,但万一不幸自己英年早逝,别人可以因此拿到一笔钱,好像不是个聪明的好主意。

当时的台湾社会,一般人喜欢的是「(自己)活得愈久、(自己)领得愈多」的储蓄险,尤其是特别喜欢帮小孩子买(以小朋友为被保险人),说是比较便宜、比较划算。

在我的坚持(不卖储蓄险)之下,终于我很快的在寿险业「阵亡」,六个月只成交一张保单,或是说一张保单的业绩,我坚持了六个月不阵亡。后来我拿「自己以为自己很聪明」的这个精神去证券公司上班当营业员,快乐得很,我几乎都要可以去第四台当股市名嘴了。

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当时我想,怎会有人拿钱去买保险?这简直是疯了,应该买股票、买电子股,说什么一年定存7%,什么储蓄险缴了好几年之后保证领几趴?我告诉你,买华硕、銇德、台积电、联电,这才对,股票一个张停板就是7%。有时候买了稍跌一下,不要怕,最多跌三天,之后还是涨,再怎么样一个月赚它10~20%是小意思,有时还可以到50%呢。

股海沈浮过了两、三年,我买了车,但其实我不知道我的钱在那里,而我知道我跟银行贷款60万,信用卡一直是缴「最低应缴金额」。20005月,台湾之子,阿扁当了总统,政党第一次轮替,国民党50年来首次失去政权,也好,总统换人做看看。

阿扁上台三个月,股市跌掉三千点,联电股价剩三折,月收入从一、二十万变成25千元,我活不下去了。辞了营业员不做,改去卖「美金保单」说是很便宜的保费,大约只有台湾的三分之一到二分之一不等。

那时在外面跑业务,遇到一个同业,大都会保险的,他说当初刚做保险,跑去找以前的同学「拉保险」,都被同学看不起,说他什么工作不好做,偏偏跑去「拉保险」。不过,不管怎说,给完脸色看之后,多少还是捧场买了点。他说,这些同学现在(那个时候,股市刚崩跌)都很感谢他,保单里面的钱是那些人最后的救命钱,他们其他的钱早就在股市赔光、在生意场上被倒光了。

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从那之后,我才知道原来储蓄险解约不是「赔钱」,储蓄险解约是拿来「救命」的。在投资环境大好的时候,没人去看储蓄险一眼,都是到了最坏的情况下,才想到当初口袋满满是钱的时候,以前的同学跑来「拉保险」,就跟他捧场买了保单,这时候需要钱来命,才赶紧翻箱倒柜把保单找出来拿钱救命。

我的数学很好,自己觉得自己很聪明,早知道7%的定存利率会降到1%以下,而且我的股票会「赚小赔大」…结果股票先赚小钱、后赔大钱,赚钱时不知道要存下来,反而胡乱消费、随意给朋友捧场,接着赔钱时的痛苦就自己承担了。

要是早知道、早知道自己当时就把赚来的钱都拿去买储蓄险了(生气、悔恨加无奈)。可惜千金难买「早知道」。

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 后话:

一、 基本上,各种储蓄、投资工具,在风险性、获利性、流动性方面都具有不同的特性,还是要依个人的财务收入、家庭状况及生涯规划做合适的配罝才会是个聪明的做法。

二、 储蓄险,有强迫储蓄的作用,是优点,也是个缺点,万一缴到一半经济上有困难,就麻烦了,但这也是个优点,钱存进保险公司,有点像是「上了锁」,不是提防别人,而是防自己随便就把钱拿出来花用,那到底买储蓄险「划不划算」,就请各位自己算一算啰。

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