未来,长寿是你最大的风险

hengfu_laonianshenghuo

根据生命表统计:普通身故在60岁退休之前所占的比例也只有20%左右,超过70%的人都会活过60岁以上,养老已经成为人生经济风险的大概率。

首先你不知道你这辈子到底会活多久?其次你不知道在你不挣钱之后还要花多久的钱,最后你更不知道在你退休之后,最终离开这个世界之前你到底还要花多少养老钱?多少医疗费?

这三个不确定,让我们晚年的经济风险巨大。

老几辈的中国人都可以大声的喊出:“养儿可以防老”!而我们这一代就没这么幸运了,由于国家生育政策的限制,使得我们这一代的家庭绝大多数只拥有一个孩子,

一方面你不知道这个孩子会不会活得比你长(无意冒犯,但现实中意外无处不在,很多方面我们都要有提前的心理准备),另一方面你不知道这孩子将来是否有能力在照顾他的小家之余,还有能力承担夫妻双方数个老人的生活, 最后你也无法预测你的孩子将来是否会生活在你的身边照顾你孝顺你。所以未来我们的晚年养老充满了不确定因素。而晚年意味着什么?

第一,晚年意味着你的收入会减少甚至中断;

第二,晚年意味着你的健康会每况愈下,医疗费用会增加;

第三,晚年意味着你有一天可能老的走不动了,儿孙们有自己的家庭与事业要照顾,这时候就需要花钱请看护来照顾你。

所以未来我们的养老、医疗、看护三大费用势必会随着物价持续上涨,成为未来人生最沉重的经济负担。

最近听说,伴随着生物科技发达,人类的DNA密码已被破解。将来透过基因工程的改造,绝大多数人都有机会活到120不是梦,怕的是退休后老本如果准备不足,那可就是人生最大的噩梦 —— 人还活着,但钱没了。

因此,如果我们希望我们的晚年能够活得快乐、潇洒、有尊严,绝对不可以让自己的晚年陷入经济风险之中。特别是不可以让自己成为孩子的经济压力,我们生养他们就是希望看见他们健康快乐幸福的成长,父母对成年后的子女最重要的就是要做到「不要成为孩子的经济负担!」。

在众多的养老金储备工具中,大致可分以下几类:

一、101基金平台:

即香港的投资相连保单,架构上是保单的架构,但本质上是一种投资,保单持有人必须自行承受投资市场的波动,有涨有跌,可能盈利也可能产生亏损。市场常见的有AXA安盛人寿隽宇投资计划、Sunlife永明智富宝投资计划、美国万通财智之选灵活投资计划、富通人寿纵横投资计划

101基金投资计划的投资年期一般是从5年到25年不等,适合小资以上家庭、有稳定收入的家庭做为退休养老规划工具之一。这里特别提到的小资或是中产阶级家庭,主要是因为这样的家庭财力可以有一定的储蓄以供投资,但如果投资的报酬率太低可能影响到未来退休后的生活品质,所以希望能透过长时间定时定额的供款,降低投资净值的波动,并且借助时间复利的力量累积未来的退休金。

依据所居住城市的消费水平不同,小资家庭可以有不同的定义,但在此建议每月可提存数千到数万元供款的家庭,都可以考量以101基金投资计划做为退休储蓄工具。最重要的关键因素在于,小资家庭如果没有:

1、每月强迫储蓄计划,则这些「小钱」很容易在生活中被一些不是必要的开销给花掉,而一个强迫储蓄计划可以聚这些小钱为一笔大钱,以供退休养老之用。

2、长时间的复利积累,则a、首先不能享受长时间复利的倍增,b、不能靠定时买进、分散风险及平均成本法则来取得获利。

二、储蓄分红保单:

储蓄性质高的保单,通常是高保费、低保障的,因为重点在于「储蓄」功能,所以必须降低保障以减少保险成本的支出。市场常见的有AXA安盛人寿的真智珍宝、AIA友邦人寿的爱无忧及裕满人生、保诚人寿的隽升储蓄计划。考虑这些储蓄分红保单主要是因为

1、收益率稳定且有最低保证。储蓄分红保单的年收益率一般在4%到5%上下,可做为资产的保值之用,例如做实业的企业家在赚取生意上的利润之后,把一部份的钱存在这储蓄分红保单里,可以免受生意场上不确定因素而导致的损失。或是在前述的101基金计划里,也可以在若干年后将一部份获利的钱提出来,转存到储蓄分红保单里,这种做法就是在一个波动较大的市场里承受风险以换取较高的报酬率,然后再将获利的钱一部份落袋为安转存到几乎没什么波动的保值工具里,这是一个明智的做法。

2、兼具有少许的寿险保障功能,而且因为保额不高,往往可以免体检取得这样的寿险保单。

3、美式分红保单里的分红可以随时取用,而且不会被保险公司收取任何贷款利息或是费用。但英式分红保单里的分红只有在保单解约或是死亡理赔时才能取出使用,这点在投保前一定要弄清楚自己要买的保单是英式分红或是美式分红。

三、退休养老年金:

市场上有许多名为「年金」的产品,但其实不管名称为何,其本质上仍是属保险(提供寿险保障,有死亡理赔可领取,要收取保险成本的)或是存款(只是赚取利息收入,不涉及死亡理赔、不收取保险费用,满期后只是领取原来存款的本利和)。

真正的退休年金产品,在本质上应是与保险功能相反的。保险主要在解决「死得太早」的问题,集众人的小钱(保费),在保险公司的统一安排运用下,当少数个人发生理赔事故(死亡)时,给付一笔大钱(寿险理赔金),以安顿其家庭,解决死得太早的问题。

退休年金产品是反着做的,集众人(通常要求是55岁以上的人)交出的一笔大钱,交给保险公司统一安排运用,每月发给众人每个人一笔小钱做生活费,如果这期间有任何人离世死亡,则他不再需要下个月的生活费(人死了,入土为安,不再需要吃饭、看病、休闲娱乐、吃药打针请看护,所以不需要再花什么钱了),这时候他当稍早存在保险公司的钱,仍在保险公司的统一运用安排之下,继续为参与同一个退休年金计划的人服务。

以上原理,说得难听些,就是比较早死的人的钱,去帮助比较晚才走的人,让他们可以有比较好的退休生活品质。这个道理恰好与寿险的作用相反。

目前市场上仅见到具以上特质的产品是「美国万通目标必达年金」,供款年期最短是5年,最长可达计划持有人75岁止,该计划要求持有人至少满55岁以上时,才能开始要求提供年金,以符合产品原先设计做为退休养老的目的。

以上三大类的产品各有优缺,但民众选购时仍应切记不必问产品好坏,但求合适的产品满足自己的财务需求才是上策。

上一篇:
下一篇: