【新书试读】《理财就是理生活》第1章(二)

第1章 挣钱一阵子,花钱一辈子(二)


1.3草帽曲线

读大学时,第一次听说“草帽曲线”,我在宿舍里感慨了良久。

“草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生,就如开弓没了回头箭,一路急匆匆奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。

1. 0岁–25岁,是我们的成长期。我们要成长,要接受教育。我们依赖父母长大,他们支付我们所有费用。同样,在未来,我们也背负着养育自己儿女的责任。

2. 25岁–60岁,是我们的黄金期。我们毕业了,步入社会。我们充满力量和希望,我们相信靠自己能够改变自己和家人的命运。这段时期是我们的黄金期,也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满,现实很骨感。我们努力工作创业,赚得越来越多,负担却也越变越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人,收入越来越多,支出也越来越高。

3.似乎眨眼间,我们就垂垂老矣。60岁,我们退休了。身体越来越虚弱,疾病越来越多。储蓄和子女成了我们的指望。然而,累积了多年的通货膨胀,生活压力已非比往常。我们的儿女能否如我们当年一样,照顾和支持我们?都是未知之数。

60岁以后,我们还有多久?

中国国家统计局2017年7月25日公布,2016年度,中国大陆男性平均寿命为73.64岁,女性为79.43岁。可预见的未来,寿命只会越来越长。

有人苦笑说,最怕死得早,也怕活太长。

我们工作时间有限,只有25岁至60岁的短短35年。人生却很漫长。我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行,都离不开吃喝嚼用。正可谓“挣钱一阵子,花钱一辈子”。

如图1-1所示,如果把我们一辈子需要支付的费用,画一条蓝色的“支出线”。把我们在黄金期赚取的收入,画一条红色的“收入线”。两条线与代表我们人生的射线,正好组成了一个草帽的图案,因此,大家称之为“草帽曲线”。

图1-1草帽曲线

帽子的凸出部位,就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的水,支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育子女、赡养老人,还为我们退休做准备。蓄水池中的水越多,生活负担越轻。

1.4理财的本质

人一生能赚钱的时光如此短暂,消费却是一辈子的事,活到老,花到老。草帽曲线,让人倍感沉重和疲惫。

有人说,艾玛,你不要耸人听闻。我不求大富大贵,只要平平安安过自己的小日子就行。以前的人不都这么过吗?该工作时认真工作,该成家时成家,慢慢养大一个孩子,有钱就多花点,没钱就少花点。老了留下一间房子,也许还能留下一笔保险金。人家能过,我为什么就过不了?

的确,如果一切顺遂,好好读书,找一份稳定的高薪工作;努力工作,争取升职加薪;量入为出,存够退休金;光荣退休,在退休期间勤俭持家,盼望不要生一场大病。大家一切顺其自然,按部就班。相信只要勤勤恳恳,没有不良嗜好,船到桥头就自然直了,遇到任何灾难,便只归于天命。

然而,最近这些年,社会迅速转变,通货膨胀,物价上涨,消费主义盛行,公共福利又没有跟上,传统智慧不再适应当下。于是,便有了众多不信命的人,想找到让自己过得更好的方法。于是,便有了“理财”。

草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂工作时间赚取的收入,去平衡一生的消费。也因此,理财的目的在于——通过合理安排负债和盈余资金,以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额,从而提高家庭财富的效能,最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

通俗地说,理财即是:努力拓宽财富蓄水池,适当控制支出,并合理调配蓄水池中的水,以支付整个一生的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化,而是获得整个生命周期内的效用最大化。

这涉及到三个方面:

    1.开源:拓宽财富蓄水池

2.节流:适当控制支出

3.分配:合理调配,以支付一生的费用。

也因此,才有了“理财就是理人生”的说法。

老话“人无远虑,必有近忧”,我听了无数遍,觉得老生常谈,一无所动。当“草帽曲线”直观地展示在我眼前时,如醍醐灌顶,一下子敲醒了我大学时期的懵懂,成为我走上理财生涯的起点。我第一次感受到原来有效的时间那么少,决定尽早开始理财,并好好利用每一年。

十几年来,我节制消费,积极储蓄,学习多元化投资以分散风险,慢慢走出了自己的一条道路。让我未到不惑之年,实现了财务自由,得以轻松自在地周游各地,不用被柴米油盐所拖累。

反观我同学素素,十几年来,在最美好的芳华,过着最滋润的日子。却过分依赖他人,自身没有积累和成长。在离婚时,由于平常没有参与家庭的经济活动,不知道自己应得多少,甚至不知道属于自己的那部分在哪里。离婚后,不知道如何靠自己生活,因此陷入了窘境。

不过,逝者已去,来者可追。种一棵树,最好的时机在十年前,其次就是现在。现在开始还不晚。

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