保住血汗钱 如何投资不上当?

回想过去几年中国的理财方式,主要以房地产、银行定存、股票为主,随着这几年中国人民以共同基金(Mutual Fund)、私募股权基金(PE)、P2P网络借贷作为投资工具风气日盛,我们听到很多投资获利的消息,但也听到很多人因受骗血本无归,举例来说,2015年底爆发的e租宝事件,利用网络“e租宝”平台,承诺年收益率为9%至14.6%不等,以高利息、高回报等手段为引诱,通过电视、互联网、印发宣传单张等非法吸收公众存款,许多人趋之若鹜的结果,最后钱却不知去向…

那你投资的基金真的安全吗?在琳琅满目的金融产品中,我们认为,如果投资人在投资任何金融商品以前,如果能搞清楚下面三个问题,我们可以确认,在你投资的生涯中,绝对不会受骗

你把钱交给谁?

投资人购买基金时,可透过银行、保险公司或IFA (独立理财顾问)这些通路把钱交给大型金融机构代为管理,从全球管理资金的法人或政府来看,大抵可分为退休基金、共同基金、保险基金、外汇存底、主权财富基金、避险基金和私募基金。

从全球各类型法人管理的资产规模来看,退休基金管理的资金最多,超过20兆美金,而共同基金与保险公司管理的资产也分别接近20兆美金,各国官方外汇存底约5兆多美金,我们可以从这些数据发现:

1.全球三股金融势力:退休基金、共同基金和保险基金管理资产都很接近,三分天下。

2.虽然在中国,保险的普及度和历史超过共同基金,但在全球的角度来看,这都是行之有年、非常普遍的理财方式。

3.主权财富基金规模快速成长,根据摩根史坦利的Stephen Jen,估算未来亚洲国家的盈余,未来可能超过官方外汇存底成为第四大的法人管理基金。

投资人可根据手上购买的金融产品,了解究竟属于哪一部分,举例来说,『摩根史坦利美国增长基金』和『富达亚洲特别机会基金』,是属于共同基金的部份,而透过国外保险公司所投资的储蓄或退休金规划,则是属于保险基金的部份,基本上,从国际金融体系的大架构来看,把钱交给保险公司、基金公司或退休基金是全球共通、非常普遍的理财方式。

什么法令保障你?

所有金融产品都有登记地,当地法令负责监督、并保障投资人的权益,举例来说,任何由中国政府核备的产品,代表中国政府核可该产品的安全与真实性;而保管银行担任警察的角色,负责替投资人监督资金是否流向指定的地方,因此,基金的注册地和保管银行是投资人的两大保障。

举英国的开曼群岛(The Cayman Islands)为例,根据主管开曼金融的“开曼群岛金融管理局”(CIMA, Cayman Islands Monetary Authority)最新统计,截至2014年六月,在开曼群岛注册营运的银行与信托公司近350家;保险公司近950家;共同基金约10,200家;全球排名前50大银行,八成相中开曼群岛,相对于6万人口,开曼群岛号称全球金融业密度最高地区。

全球金融业所以趋之若鹜,固然与开曼群岛金融基础建设健全、提供优质金融服务有关,更关键的是开曼群岛有诱人的“境外金融”操作空间与利基:在开曼群岛设立境外公司规范与限制极少、隐密性及安全性极高、没有公司税、资本利得税、所得税、财产税等,几乎是无税之地,这也是英国与瑞士管理全球海外资产高达45%的原因之一。

值得注意的是,许多人把钱汇到海外某个银行账户,便以为该银行是保管银行,会保护投资人的安全,但这很可能是个人账户,并没有安全保障的作用,因此,投资金融资产前了解相关保护的法令是非常重要的。

你买什么标的?

这是投资中最基本、却也是常被忽略的一点,全球的投资目标不外乎是股票、股权、债券、商品、房地产或外汇等,各种目标都有不同的风险,也各自有合理的投报,许多来路不明的产品使投资人受骗的共通特性,就是以犀利、了当的字眼引起投资人的贪念,如”保证获利XX%”、”半年后回收,至少能赚一倍”、”保证无风险”,需知当行情很热的时候,各种“充满想象力”的投资目标会纷纷出笼,使缺乏判断力的投资人把钱从口袋掏出来。

我们建议投资人在接触金融产品之前,做到广泛研究、小心评估,在确认自己可以评估、并承担风险的情况下,再进行投资,对于真的不熟悉、无法评估的产品,最好寻求专业建议,不然少碰为妙。

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