投保时对保险公司隐瞒既往的病情,将来仍然可以获得理赔吗?

摘要
在可能被拒保、加费或排除责任承保的状况下,如何在投保书上诚实告知并确保自身权益?

购买一份人寿保险,无论保费、保额多少,或是属于那个险种,最主要的目的应该都是对所絷爱的人给予一个财务安全保障,表达一种责任与疼爱,而最重要的一件事,就是在最需要的时候能够让受益人获得理赔。

每一份人寿保单的被保险人,都会被要求在要保文件上诚实告知投保当时以及过去一段时间(一般是过去五年)的身体健康状况,以及就医、用药等记录。                                                                                                                      

虽是被要求必须「诚实告知」,但因为担心诚实告知可能会被保险公司拒保,或是加费承保,有时出自被保险人刻意隐瞒、或是经由业务人员诱导,而在要保文件上有不实告知的状况发生。

有时被保险人会感到担心,因为不知道必须作为诚实告知的标准,深怕会不会自己因为一个小感冒或是牙疼没有告知,而导致不能顺利获得理赔。                                                                                                                                                                                                                                       
到底「诚实告知」要求的标准在那里?
其实就是依要保文件上的提问,逐字逐句阅读,然后一个问题一个问题照实回答就对了。
准则一、「确定有的就是有,不能确定的就是没有」而确定或是不确定的标准就是「有无正式检验或是医疗记录」。
比如问说被保险人是否接受过下列疾病之治疗「高血压、脑溢血中风、贫血、胸痛、心脏病和血液、心脏动脉或静脉方面之疾病或功能失调」,请注意到问的是有无相关的就医记录,而不是被保险人自己个人觉得有或没有。
准则二、「确定有的,就尽可能讲清楚,不确定的事情,一个字都不要提」。
如果真的有相关病史,则尽可能讲清楚,包括什么时间、在什么医院、检查出什么症状、接受过什么样的治疗、目前恢复的状况如何、对身体健康有什么样的影响,到目前为止是否持续追踪检查、治疗或是用药,并附上相关的病历资料。
如果是自己怀疑可能得什么病,或是觉得可能「胃不好、经常会胃痛,但没有任何就医记录」这种纯粹是「自己觉得」的不确定的事,拜托行个好,一个字都不要提,以免徒生核保流程的困扰。
 
保单本身就是一份法律合同,基于投保人与保险公司的某种约定,一方按时缴交保费,另一方承担可能的风险,在指定事故发生时,按保单款条内容理赔。既然是法律合同,首先就是要看证据。

一份保单,就是一份法律契约,也是一份定型化契约。每一份保单发行之前都经过当地保监会的核准,等于是经过政府认证,就是按照保单上面的白纸黑字来做就对了,保险公司没问、没要求的,不必多嘴,既然保单上面要问的,就是照实回答即可,参照上面提示的准则,相信核保以及将来的理赔都会很顺利的。

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